Kepiye entuk utangan kanthi kredit macet ing 2022

Bank, organisasi keuangan mikro (LKM) lan koperasi kredit ora diwajibake nerangake marang para pelanggan sebabe utangan ditolak. Nanging sampeyan kerep krungu saka manajer: "Sampeyan duwe riwayat kredit sing ala." Banjur wong sing butuh dhuwit tiba ing stupor.

Mungkin dheweke ora nate utang saka institusi iki, nanging kabeh wong ngerti babagan dheweke. Utawa dheweke nampa silihan, mbayar ing wektu salah, lan iki teka. Kesalahan finansial ing jaman kepungkur dudu ukara. Kita bakal menehi pitutur marang kowe bebarengan karo para ahli babagan carane njaluk utangan kanthi riwayat kredit sing ala ing taun 2022 ing pandhuan langkah-langkah kanggo para pamaca.

Apa riwayat kredit

Sajarah kredit (CI) minangka sakumpulan data sing ngemot informasi babagan kabeh utangan sing ditanggepi sadurunge lan utangan saiki saka wong. Data kasebut disimpen ing biro sejarah kredit - BKI. Informasi kasebut kudu ditularake dening kabeh bank, LKM lan koperasi kredit.

Undang-Undang Riwayat Kredit¹ Wis beroperasi wiwit taun 2004, nanging terus ditambah lan disempurnakake. Padha nggawe luwih trep kanggo wong lan bank. Sing ora nggumunake, amarga luwih akeh utangan sing dijupuk. Penting kanggo institusi finansial kanthi objektif ngevaluasi potret peminjam supaya bisa ngerti apa arep nyilih utawa nolak. Lan wong duwe jinis dokumen pribadi sing bisa ngevaluasi utang sampeyan.

Cathetan ing BCI disimpen suwene pitung taun - kanggo saben transaksi kredit lan wiwit owah-owahan pungkasan. Coba bayangake yen sampeyan pungkasane utang ing taun 2014, mbayar utang sawetara wulan, lan ing taun 2022 sampeyan bali maneh kanggo utangan. Pemberi utang bakal mriksa riwayat kredit sampeyan nanging ora weruh apa-apa. Iki tegese dheweke ora bakal bisa ngandelake riwayat kredit lan kudu nggawe keputusan adhedhasar faktor liyane.

Conto liyane: ana wong sing utangan ing taun 2020 lan ngidini telat mbayar. Banjur ing taun 2021 aku entuk utangan liyane. Ing 2022, dheweke pindhah menyang bank kanggo sing anyar. Dheweke ngirim panjaluk menyang BKI lan ndeleng gambar ing ngisor iki: ana telat, isih ana utangan. Institusi finansial bisa nggawe kesimpulan dhewe: beboyo kanggo menehi dhuwit marang peminjam kasebut.

Kredit ala minangka istilah sing relatif. Ora ana standar seragam lan aturan sing nyilih kanggo blacklist adhedhasar data saka BCI, lan kang bisa karo. Siji bank bakal weruh yen klien potensial wis telat ing pembayaran, duwe utang sing pinunjul, nanging isih ora nganggep kritis kanggo awake dhewe lan nyetujoni utangan kasebut. Institusi finansial liyane bisa uga ora seneng yen ana wong sing nate tundha sepisan, sanajan dheweke mbayar kabeh.

Kahanan kanggo entuk utangan kanthi riwayat kredit sing ala

Kepiye cara entuk utangan kanthi riwayat kredit ala langkah demi langkah

1. Temokake riwayat kredit sampeyan

Sampeyan bisa njaluk riwayat kredit gratis ing saben BCI kaping pindho saben taun kanthi online lan sapisan taun - ekstrak ing kertas. Kabeh panjalukan liyane bakal dibayar - kira-kira 600 rubel kanggo layanan kasebut.

Ana wolung BCI gedhe ing Negara Kita (kene dhaptar ing situs web Bank Sentral) lan sawetara sing cilik. Kanggo ngerteni persis ing ngendi riwayat sampeyan disimpen, bukak situs web Layanan Negara. Ing garis telusuran, ketik: "Informasi babagan biro kredit", banjur "Kanggo individu". 

Ing sedina - biasane ing sawetara jam - jawaban bakal teka saka Bank Sentral. Iki nampilake biro sing nyimpen riwayat kredit, kontak lan link menyang situs kasebut. Katon kaya mangkene:

Pindhah menyang situs, ndhaftar lan sampeyan bisa njaluk laporan. Iki minangka dokumen gedhe - luwih dawa lan sugih riwayat kredit, luwih migunani. Pernyataan sing padha babagan peminjam potensial ditampa dening lembaga keuangan nalika aplikasi silihan ditampa.

Mangkene laporan babagan riwayat kredit United Credit Bureau:

Desain bisa beda-beda, nanging intine padha kanggo saben wong.

Riwayat kredit nuduhake carane klien nggawe pembayaran sajrone pitung taun kepungkur, apa ana telat, ing sasi lan suwene.

2. Deleng skor kredit sampeyan

Supaya luwih gampang bank-bank nggawe keputusan, saben wong sing kacathet ing biro kredit diwenehi skor. Iki diarani Peringkat Kredit Individu (ICR). Diukur saka 1 nganti 999 poin. Saiki skala kasebut manunggal, sanajan BCI sadurunge bisa nggunakake sistem penilaian dhewe. Sing liyane TCTerms, luwih atraktif sing nyilih kanggo bank.

Rating kredit ing 2022 bisa dipriksa kanthi gratis tanpa watesan kaping pirang-pirang. Iki minangka statement rating kredit saka United Credit Bureau.

Rating saiki diiringi kajelasan grafis wajib. Yaiku, dheweke nggawe grafik utawa, kaya ing conto, jinis spedometer kanthi perkiraan. Zona abang - tegese skor kredit sing kurang lan riwayat kredit sing ala. Kuning - indikator rata-rata. Ijo lan zona ijo cahya cilik tegese kabeh apik lan apik banget.

Yen rating sampeyan ana ing zona abang, tegese riwayat kredit sampeyan ala lan ora bakal gampang entuk silihan.

Kata

Ana kesalahan ing rating kredit lan ing sajarah kredit. Informasi sing salah babagan utangan lan tunggakan, panjaluk menyang bank sing ora sampeyan lakoni. Kadhangkala ora akurat bisa mbayangi potret sing nyilih. Sampeyan bisa mbusak informasi sing salah. Kanggo nindakake iki, ing 2022, sampeyan kudu ngubungi salah siji bank sing nggawe ora akurat, utawa langsung menyang biro kredit. Ing sepuluh dina kudu nanggapi. Kedaden BKI ora sarujuk yen ana kesalahan. Banjur wong duwe hak kanggo pindhah menyang pengadilan.

3. Njaluk utangan

Pengacara lan konsultan ahli perusahaan "Aliansi Keuangan lan Hukum" Alexey Sorokin ngomong babagan saben opsi silihan lan ngevaluasi sukses kanggo wong sing duwe riwayat kredit sing ala.

Banks

Kasempatan entuk utangan: sithik

Institusi finansial gedhe ora bakal njupuk risiko lan ngetokake dhuwit menyang peminjam sing ora sopan. Utamane sing duwe telat mbukak nalika nglamar.

Tip: yen sampeyan isih arep miwiti karo bank-bank, banjur ora ngirim aplikasi kanggo kabeh bebarengan. Aplikasi dibayangke ing BCI. Bank-bank bakal weruh manawa panjaluk gedhe wis ditampa ing kana - iki dudu tandha sing apik kanggo dheweke. Pilih 1-2 bank sing paling setia. Bisa uga sing sadurunge sampeyan wis utangan utawa sampeyan wis mbukak akun. Ngenteni respon saka wong-wong mau. Yen nolak, aplikasi menyang bank liyane.

Wis disetujoni? Aja ngetung syarat sing apik. Tingkat bunga bakal dhuwur, lan wektu mbayar maneh bakal minimal.

Koperasi Konsumen Perkreditan (CPC)

Kasempatan entuk utangan: rata-rata

Koperasi diorganisasikake kaya ing ngisor iki: para pemegang saham nyumbangake dana menyang dana umum. Saka iku, pemegang saham liyane bisa njupuk silihan kanggo kabutuhan. Sadurunge (ing USSR lan Tsarist Our Country), mung anggota komunitas, siji kolektif, dadi pemegang saham. Saiki skema sing padha digunakake kanggo tujuan liyane. Contone, nampa investasi saka populasi lan ngetokake silihan.

Kerjane kaya mangkene: sing nyilih teka ing PDA lan ujar manawa dheweke pengin utangan. Dheweke ditawani dadi pemegang saham. Asring, gratis. Saiki wis dadi anggota koperasi, dhuwite bisa digunakake. Nanging ing syarat-syarat kaya ing bank - sing, kanggo mbayar utang karo kapentingan.

Waspada nalika ngubungi CCP. Organisasi sing ora sopan bisa mlaku ing tandha iki. Priksa jeneng ing daftar Bank Sentral² Yen ya, kabeh sah. Ing koperasi, persentase luwih dhuwur tinimbang ing bank, nanging luwih setya marang wong sing duwe riwayat kredit sing ala.

Organisasi Keuangan Mikro (LKM)

Kasempatan entuk utangan: ndhuwur rata-rata

Ing saben dinten, organisasi kasebut diarani "dhuwit cepet". Dheweke setya karo akeh peminjam, nanging kekurangane yaiku dhuwit kasebut ditanggepi kanthi tingkat bunga sing gedhe (nganti 365% saben taun, ora bisa ditindakake maneh, amarga Bank Sentral mutusake).³). Kabar apik kanggo wong sing duwe kredit ala yaiku MFI ditolak mung amarga alasan sing apik. Contone, yen nyilih ora gelem nuduhake passport. Sajarah kredit ala ora dadi kritis kanggo wong-wong mau.

Pegadaian

Kasempatan entuk utangan: dhuwur

Pegadaian asring ora mbutuhake riwayat kredit, amarga njupuk sawetara barang pribadi minangka jaminan. Paling asring, perhiasan, peralatan, mobil.

4. Goleki alternatif

Nalika utangan ditolak amarga kredit ala, weruh cara liya kanggo entuk dhuwit.

Kertu kredit Bank bisa uga ora setuju kanggo silihan, nanging sarujuk kertu kredit. Sampeyan bakal disiplin kanggo mbayar utang lan nambah riwayat kredit.

Overdraft. Layanan iki disambungake menyang kertu debit, yaiku kertu bank biasa. Ora kabeh bank duwe fasilitas overdraft. Intine: kemampuan kanggo ngluwihi watesan dana ing akun kasebut. Sing, imbangan bakal dadi negatif. Contone, 100 rubel ing kertu, sampeyan tuku 3000 rubel lan saiki imbangan -2900 rubel. Overdraft, kaya kertu kredit, duwe tingkat bunga sing dhuwur. Sampeyan kudu mbayar maneh ing wektu sing cendhak, biasane ing sasi.

Refinancing saka utangan lawas. Kadhangkala riwayat kredit sing ala dadi ala ora amarga jumlah tunggakan, nanging amarga wong duwe utang akeh banget. Institusi finansial bisa uga wedi yen klien ora bakal narik silihan liyane. Banjur nggawe pangertèn kanggo njupuk dhuwit kanggo refinance silihan, nutup utang ing bank-bank liyane ahead saka jadwal lan tetep karo siji silihan.

5. Setuju karo kabeh kondisi bank

Ngimbangi riwayat kredit sing ala bisa:

• co-nyilih lan penjamin.  Wangsulan: Bab ingkang utama iku padha duwe kabeh supaya karo sajarah kredit lan wong setuju kanggo nutup silihan ing cilik saka insolvency Panjenengan;
• dandan reputasi lan program dandan riwayat kredit. Ana ora nang endi wae. Intine yaiku klien njupuk utangan saka bank kanthi syarat sing ora apik. Kanthi overpayment serius, kanggo wektu cendhak. Nanging jumlah cilik. Nalika utang iki ditutup, bank janji bakal luwih setya marang sampeyan lan nyetujoni silihan sing luwih gedhe;
• sewa. Bank duwe hak nampa real estate - apartemen, apartemen, omah negara - minangka jaminan. Yen nyilih ora bisa mbayar, obyek bakal didol;
• Layanan tambahan. Bank bisa nyetel syarat silihan: sampeyan miwiti kertu gaji, mbukak simpenan, nyambungake layanan tambahan. Sing paling umum yaiku asuransi: urip, kesehatan, saka pemecatan. Sampeyan bakal kudu overpay kanggo iki, mbok menawa saka dhuwit sing diwenehi ing kredit.

6. Prosedur bangkrut

Yen dheweke ora menehi utangan lan ora ana cara kanggo ngatasi sing lawas, sampeyan bisa ngliwati prosedur bangkrut. Bener, sajrone limang taun sabanjure, nalika nglamar silihan, sampeyan kudu ngandhani bank lan lembaga keuangan liyane yen sampeyan bangkrut. Kanthi kasunyatan kasebut ing biografi, angel golek utangan. Nanging utang liyane bakal dibusak, lan ing wektu iki sajarah kredit meh rampung ilang saka BCI - iki bisa dianggep minangka awal urip saka ngeruk.

Saran pakar babagan entuk utangan kanthi kredit sing ora apik

Konsultan ahli "Aliansi Keuangan lan Hukum" Alexey Sorokin dhaptar apa sing kudu dihindari, yen bisa, ing kahanan sampeyan kudu entuk utangan kanthi riwayat kredit sing ala.

• Njupuk silihan tambahan kanggo nutupi wektu tundha kanthi cara liya. Kahanan anyar bank utawa MFI bisa uga kurang apik. Kajaba iku, beban utang tetep.
• Pindhah menyang MFI. Tarif punika 365% saben taun, denda substansial malah kanggo wektu tundha cilik, komisi kanggo kabeh layanan. Iki minangka jebakan utang sing ora gampang diusir.
• Njupuk silihan online. Nyatane, iki minangka LKM sing padha. Nanging risiko bocor data pribadhi luwih dhuwur. Kajaba iku, ana situs penipuan: padha nampa scan dokumen, conto teken, lan karo wong-wong mau wis njupuk silihan kanggo sampeyan.
• Kontak perantara. Dheweke nawakake kanggo njupuk silihan luwih gedhe kanggo nutup sing sadurunge. Padha ngisi persentasi kanggo layanan sing. Padha ora isin adoh saka forging dokumen sing dinuga konfirmasi income utang kang miturut certificate bank lan tax income 2-pribadi. Ora ana sing bisa "negosiasi" karo bank, kajaba sampeyan: perantara riwayat kredit sing ala ora bakal mbantu. Skip iklan kepungkur sing janji bakal mbusak CI.

Anton Rogachevsky, karyawan pusat analisis Universitas Synergy, pakar ing bidang perbankan, uga nuduhake saran.

– Bank-bank bisa uga katon ing sampeyan minangka nyilih Luwih luwih setya yen sampeyan klien lawas lan sampeyan wis ora nglanggar serius sadurunge.

Ngomong babagan kahanan sing ora duwe pangarep-arep, kita kudu nyebutake kategori kualitas utangan⁴. Indikator iki ngandhani bank tingkat risiko kredit ing silihan. Yen silihan ana ing kategori kualitas V lan diakoni minangka ala, yaiku, sampeyan ora bali lan ora bisa nindakake, paling kamungkinan ing mangsa foreseeable, sampeyan ora kamungkinan kanggo nampa silihan ing ngendi wae. Kanthi kategori IV, sampeyan bisa nambah rating kanthi nuduhake disiplin pambayaran lan nambah tingkat penghasilan.

Wong sing duwe kredit ala asring kudu ngatasi penolakan. Ana sawetara cara kanggo sampeyan:

• purposefully ngirim aplikasi kanggo bank-bank ing pangarep-arep sing sawetara bakal luwih setya ing prakara iki;
• aplikasi kanggo MFIs sing ngeculake sawetara titik negatif ing rem;
• hubungi investor pribadi.

Sajarah kredit bisa didandani, nanging prosese ora cepet. Rata-rata, butuh paling ora 6-12 wulan kanggo nambah riwayat kredit sampeyan. Sajrone periode iki, sampeyan kudu fokus ing disiplin pembayaran kanggo utang liyane. Sampeyan bisa njupuk silihan cilik utawa cicilan kanggo tuku peralatan rumah tangga, telpon, lan liya-liyane. Ing wektu sing padha, iku migunani kanggo tahan kabeh istilah pembayaran, lan ora kanggo extinguishing ahead saka jadwal. Malah yen metu sethitik luwih larang, iku bakal Ngartekno nambah rating kredit minangka nyilih.

Pitakonan lan jawaban populer

jawaban Anton Rogachevsky, karyawan Pusat Analitik Universitas "Sinergi", pakar ing bidang perbankan.

Sumber saka

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/